Kulutusluottovertailu

Kulutusluottonyt.fi on verkkopalvelu, joka vertailee puolestasi edullisimmat ja parhailla ehdoilla saatavilla olevat pienlainat ja kulutusluotot. Suomen laajimmassa puolueettomassa vertailussa voit vertailla lainanantajia ja niiden tarjoamia lainaehtoja todellisine vuosikorkoineen todella vaivattomasti. Voit suodattaa vertailussa mukana olevia lainanantajia ja niiden lainatuotteita tarvitsemasi lainasumman ja ikärajan perusteella sekä järjestelmään tulokset suosion tai alimman mahdollisen koron perusteella.

Vertaile kulutusluottoja helposti netissä

Suosittelemme käyttämään lainojen vertailuun todellista vuosikorkoa, joka huomioi korkojen lisäksi myös muut kulut. Vertailun käyttö on kuluttajille täysin maksutonta. Klikkaamalla “Hae”-painiketta saat lisätietoa ja voit jättää lainahakemuksen.

Mikä on kulutusluottovertailu?

Kulutusluotto tai kuluttajaluotto eli käyttöluotto on luotonantajan kuluttajalle myöntämä lyhytaikainen, vakuudeton tai vakuudellinen laina, jossa lainasummat vaihtelevat muutamasta kymmenestä eurosta kymmeniintuhansiin euroihin.

Kulutusluottoja otetaan nimensä mukaisesti erilaisten arkisten kulutushyödykkeiden ja -palveluiden hankintaa varten. Niitä ovat esimerkiksi kodin remontit ja sisustaminen, kodinkoneet (ks. kohta mihin kulutusluottoja käytetään). Kulutusluottoja myöntävät luotonantoon erikoistuneet pankit, rahoituslaitokset, luottokorttiyhtiöt ja muut luotonantajat.

Kulutusluottojen vuosikorot vaihtelevat 9 ja 30 prosentin välillä ja korkoihin vaikuttavat monet asiat, joista yksi tärkeimmistä on lainanottajan kyky antaa luotolle vakuus. Tämän luottotyypin etuina pidetään pitkää laina-aikaa, kohtuullisia lyhennyksiä, joustavia korkoja ja laina-aikaa sekä mahdollisuutta ottaa lainaa helposti ja nopeasti arjen helpottamiseen ilman vakuuksia.

Kulutusluottotyyppejä ovat:

  1. vakuudellinen kulutusluotto
  2. kohdevakuudellinen kulutusluotto
  3. vakuudeton kulutusluotto

Kulutusluottoja tarjoavat pankit ja rahoitusalan yritykset. Pankeissa kulutusluottojen korot ovat yleensä matalampia ja pankit myös tarjoavat suurempia luottosummia. Pankkien tarjoaman kulutusluotot vaativat kuitenkin yleensä vakuuden tai takaajia. Pankit käyttävät kulutusluottotyyppisistä lainoista eri nimiä, kuten autolaina, mökkilaina, puutarhalaina, sisustuslaina, matkalaina ja remonttilaina.

Ostaessasi jotain osamaksulla esimerkiksi kodinkoneliikkeessä, otat tililuotto-muotoisen kulutusluoton. Kodinkoneliike saa siis rahat suoraan rahoitusyhtiöltä ja sinä lyhennät velkaasi maksamalla kuukausittain lyhennyseriä rahoitusyhtiölle.

Etenkin autokaupassa käytetään usein osamaksuluottoa, joka on kertaluonteinen kulutusluotto. Tavallisesta poiketen rahoitettava tuote siirtyy ostajalle vasta lainanmaksun jälkeen. Rahoitusalan yritysten tarjoamia kulutusluottoja voi vertailla tarkastelemalla todellista vuosikorkoa, jossa huomioidaan koron lisäksi myös lainan hoito- ja käsittelykulut.

Kulutusluottoja voivat myöntää vain Etelä-Suomen Aluehallintoviraston ylläpitämään rekisteriin hyväksytyt, hyvää luotonantotapaa noudattavat yritykset.

Kulutusluottovertailussa voit vertailla kulutusluottoja myöntävien yritysten lainatuotteita.

Vakuudettomien kulutusluottojen tilapäinen 10 %:n korkokatto

Vakuudettomia kulutusluottoja koskeva tilapäinen 10 %:n korkokatto astui voimaan 1.1.2021 ja se on voimassa 30.9.2021 asti. Korkokattoa sovelletaan lain voimaantulon jälkeen tehtäviin sopimuksiin, eikä se koske vanhoja lainoja.

Eduskunta laski heinäkuussa 2020 vakuudettomien kulutusluottojen korkokaton 20 prosentista 10 prosenttiin. Lain oli alunperin tarkoitus olla voimassa vuoden 2020 loppuun asti, mutta se sai jatkoa ainakin syyskuun 2021 loppuun asti.

Lain taustalla on hallituksen tavoite hillitä koronaviruspandemian aiheuttamasta yleisen taloustilanteen heikentymisestä johtuvaa kuluttajien velkaantumista.

Kuluttajien kannalta korkokatto on hyödyllinen. Ennen 1.9.2019 tehdyissä sopimuksissa alle 200 euron lainoilla on 50 % korkokatto. Jos lainasopimus on tehty välillä 1.9.2019-30.6.2020, saa lainasta periä enintään 20 %:n korkoa. Lainanhoitokustannuksia saa periä korkeintaan 150 euroa vuodessa.

Kun lainasopimus tehdään 1.1.-30.9.2021, saa lainasta periä korkoa enintään 10 % syyskuun 2021 loppuun asti. Lokakuun alusta lähtien lainasta saa periä lainasopimuksen mukaisen koron.

Mihin kulutusluottoja käytetään?

Finanssialan Keskusliiton mukaan 39 prosentilla eli noin 1,59 miljoonalla suomalaisista oli kulutusluottoja vuonna 2015. Osuus on noussut neljällä prosenttiyksiköllä keväästä 2014 ja se on korkeimmillaan tutkimuksen historiassa. Suurimmalla osalla on vain yksi kulutusluotto kerrallaan ja tavallisimpia ne ovat 35-54 -vuotiailla. Tavallisimpia luottomuotoja ovat luotollinen pankkitili ja pankista otettu kulutusluotto, joista molempien osuudet ovat kasvaneet keväästä 2014. Keskimääräinen luottomäärä on kasvanut 8 700 euroon, mutta keskikokoisten lainojen (200-5 000 euroa) osuus on edelleen suurin ja kasvussa.

Kulutusluotto otetaan nimensä mukaisesti arjen kuluttamiseen. Se on hyvä valinta arjen yllättäviin menoihin, kuten rikkoutuneen kodinkoneen korvaamiseen, kodin remontteihin ja sisustukseen, auton korjaukseen tai vaihtoon tai yllättävään lomakuumeeseen. Luottojen korko on edullisin silloin, kun sinulla on hyvät tulot ja taloutesi on tukevalla pohjalla. Jokainen lainahakemus arvioidaan yksilöllisesti, mikä takaa sinulle parhaan lainatarjouksen.

Kulutusluotto sopii kaikille kukkaroille ja kaikkiin unelmiin. Koska kulutusluottojen määrät vaihtelevat 10 eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin, myös niiden käyttökohteet ovat moninaiset.

Kulutusluottoja käytetään yleisesti muun muassa seuraavanlaisiin kohteisiin:

  • Sisustus ja remontointi. Asunnon remontti ja sisustus saadaan yleensä pienemmällä vaivalla kuntoon, kun kaikki tarvittava hankitaan kerralla ja maksetaan takaisin pienissä erissä. Näin kotiin saadaan nopeasti uusi ilme, että joka kuukausi tarvitsee tehdä erillisiä ostoksia. Remontin voi tehdä kerralla loppuun asti, eikä lainanottajan tarvitse miettiä missä laittaa ruokaa tai käy suihkussa seuraavien viikkojen aikana. Pieneen pintaremonttiin tarvittava kulutusluotto valikoituu yleensä remontin sisällön ja laajuuden mukaan.
  • Kodinkoneet. Hajosiko jääkaappi tai reistaileeko pyykinpesukone, eikä palkkapäivä ole ihan heti näköpiirissä? Kodinkoneiden hajoamiseen ei voi varautua, mutta akuuttiin rahapulaan löytyy onneksi helpotusta. Kuluttajaluoton kodinkoneisiin myöntää yleensä rahoitusyhtiö, vaikka sopimus tehtäisiinkin liikkeessä. Vertaile lainantarjoajia netissä ja löydä edullisin vaihtoehto jo valmiiksi.
  • Lomamatkat. Isoilla perheillä on harvoin mahdollisuus maksaa kerralla kaikkien lennot, hotellit, ruokailut ja lomalla tarvittavat käyttörahat. Kulutusluotolla pääset vaivatta matkalle ja maksat lainan takaisin vaikka seuraavan vuoden aikana ennen seuraavaa lomamatkaa. Sopivissa erissä takaisin maksettava luotto tarjoaa mahdollisuuden ottaa irtiotto arjesta.
  • Auto. Hajosiko auto ja ksen korjaus kallis? Kulutusluotolla saat auton kerralla kuntoon, ja pääset taas kulkemaan töihin ja harrastuksiin. Tai oletko unelmoinut auton ostosta tai vaihtamisesta uudempaan, mutta et ole saanut säästettyä välirahaa? Kulutusluotolla teet autounelmistasi totta ja maksat vähitellen takaisin. Kun laina on kokonaan hoidettu auton omistajuus siirtyy lainanottajan nimiin.
  • Harrastukset. Monet harrastukset vaativat isoja taloudellisia panostuksia varusteisiin ja välineisiin. Kun harrastusvälineet ovat kunnossa harrastaminenkin helpottuu. Voit ostaa kaikki kerralla ja tasata menoeriä, eikä loppukuusta tarvitse pihistellä.
  • Muiden lainojen yhdistäminen. Jos sinulla on useampi lyhennettävä laina, maksat lainanhoitokulut, kuten tilinhoitomaksut moninkertaisena. Yhdistämällä lainat yhdeksi matalakorkoiseksi kulutusluotoksi, maksat vain yhdet kulut ja säästät. Näin pienennät lainanhoitokustannuksia ja kuukausittaista lyhennystä.
  • Muiden lainojen takaisinmaksu. Kulutusluotto on jatkuvasti käytettävissäsi. Voit siirtää rahaa tilillesi sekä maksaa laskuja ja muita lainoja takaisin, jotta niiden korot ja kustannukset eivät karkaa käsistä.

Miten kulutusluottoa haetaan?

Eri rahoitusyhtiöiden välillä on merkittäviä eroja, mitä tulee lainaehtoihin, maksujärjestelyihin, korkoihin ja kokonaiskuluihin, joten lainan ehtojen vertailu kannattaa aina. Vertailussa auttavat erilaiset lainalaskurit, joilla oman lainantarpeen voi mitoittaa lainaan liittyviin kuluihin. Rahoitusyhtiöiden lisäksi tarjousta kannattaa kysyä myös omasta pankista, koska pankkien kustannukset ovat yleensä käyttöluottoja edullisemmat. Pankit tosin myöntävät vakuudettomia lainoja vain moitteettomasti talousasiansa hoitaneille asiakkailleen.

Kulutusluottoa voi hakea joko asioimalla luotonantajan konttorissa, täyttämällä verkkohakemus tai tekstiviestillä. Luotonantajat tarkistavat yleensä luotonhakijan luottotiedot, joten mahdolliset maksuhäiriöt voivat olla este luoton myöntämiselle. Hakemiseen tarvitaan voimassaolevat verkkopankkitunnukset tunnistautumista varten, Suomen kansalaisuus ja vakituinen osoite Suomessa. Palveluntarjoajien ikävaatimukset vaihtelevat, mutta vähimmäisvaatimus on täysi-ikäisyys eli 18 vuoden ikä. Netti- ja tekstiviestihakemuksiin tarvitaan verkkopankkitunnusten lisäksi muu kuin prepaid-puhelinliittymä.

Näin haet kulutusluottoa verkossa:

  1. Vertaile lainanantajia ja lainaehtoja ylläolevasta taulukosta. Tutustu myös lainanantajien lisätietoihin.
  2. Siirry lainanantajan sivuille klikkaamalla hae-nappulaa.
  3. Tutustu sopimusehtoihin huolellisesti.
  4. Täytä hakemuksessa pyydettävät tiedot, kuten lainasumma, laina-aika ja maksuaikataulu.
  5. Tunnistaudu palveluun ja allekirjoita sopimus omilla verkkopankkitunnuksillasi.
  6. Hyväksy sopimusehdot ja lähetä hakemus.
  7. Saat lainapäätöksen nopeasti, monissa tapauksissa jo muutamassa minuutissa, ja rahat tilillesi välittömästi lainanantajan aukioloaikoina.

Useimmat lainantarjoajat käyttävät hakemuksissaan turvallista SSL-salausmenetelmää, joten henkilötietosi ovat aina turvassa. Hakijan henkilöllisyys varmistetaan verkkopankki- tai mobiilivarmennetunnistautumisella.

Korot ja kustannukset

Vakuudettomien kulutusluottojen koroissa on merkittäviä eroja eri lainantarjoajien välillä. Yleisesti kulutusluottojen todellinen vuosikorko vaihtelee 9-30 prosentin välillä, mutta tätä huomattavasti korkeampiakin korkoja on olemassa. Niitä kannattaa välttää!

Eniten korkoon vaikuttaa lainanottajan mahdollisuus antaa luotolle vakuus. Jos siis kykenet tarjoamaan luotolle vakuuden, sen kokonaiskustannukset ovat todennäköisesti edullisemmat kuin vakuudettomalla luotolla. Yleisesti ottaen muutamien tuhansien eurojen luotot on mahdollista saada ilman vakuuksia ja suurempiin summiin vaaditaan yleensä jonkinlaisia vakuuksia.

Todellinen vuosikorko on luoton tunnusluku, joka helpottaa luottovaihtoehtojen vertailua. Se kuvaa todellista vuosittaista korkoprosenttia, jonka korot ja maksut aiheuttavat. EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki (7. luku 6 §) edellyttävät todellisen vuosikoron ilmoittamista lainailmoituksissa. Todellinen vuosikorko huomioi luoton korkojen lisäksi luottoon liittyvät muut maksut, kuten perustamiskustannukset, nostokulut, laskutuslisät, viitekoron ja marginaalin, sekä lyhennysaikataulun. Erityisesti pienissä luotoissa todellisia vuosikorkoja kannattaa vertailla, koska ne voivat nostaa luoton kokonaiskustannukset huomattavasti korkeammiksi kuin lainanantajan antama nimellinen korkoprosentti voi antaa ymmärtää.

Koska todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat maksut vaihtelevat sekä ulkoisten että sisäisten seikkojen takia, korot voivat muuttua usein paljonkin lyhyessä ajassa. Luotettavat pankit tarjoavat yleensä alhaisempia korkoja, mutta lainahakuprosessi on pidempi ja luotolle tarvitaan usein myös vakuudet tai takaaja. Lainasopimus allekirjoitetaan yleensä paikan päällä konttorissa.

Luoton ottamiseen liittyy aina taloudellisia riskejä. Ennen hakemista kannattaa selvittää oma maksukyky, luoton kokonaishinta ja se mihin sitoudut ottamalla lainaa. Luotolla maksettaessa asiakas maksaa yleensä ylimääräisiä kuluja verrattuna käteisellä maksamiseen. Siksi vaihtoehtoja kannattaa vertailla tarkasti ennen hakemista.

Asuntolainasta maksetun koron saa yleensä vähentää verotuksessa. Opintolainan korkoja ei ole voinut vähentää verotuksessa verovuodesta 2015 alkaen. Myöskään kulutusluoton korkoja ei voi vähentää verotuksessa, koska velka on otettu elämiseen tai henkilökohtaisiin menoihin. Periaatteessa myös vakuudeton kulutusluotto voitaisiin ottaa myös veronalaisen tulon hankkimista varten, jolloin sen korko olisi vähennyskelpoinen, mutta tällöin velan käyttötarkoitus pitäisi pystyä todistamaan.

Takaisinmaksu ja laina-ajat

Kulutusluotto maksetaan takaisin yleensä laskulla, toisin sanoen lainan myöntämisen jälkeen lainanottaja lyhentää ottamaansa lainaa kuukausittain (tai muun maksusuunnitelman mukaisesti) sovitun summan, kunnes koko laina korkoineen on maksettu. Tämän jälkeen lainanottajalla ei ole enää velvollisuuksia lainanmyöntäjää kohtaan. Eri lainantarjoajat tarjoavat hieman erilaisia vaihtoehtoja takaisinmaksulle, joten myös takaisinmaksu- ja laina-aikaehtoihin kannattaa tutustua huolella.

Järkevin lyhennystapa on usein kuukausittainen tasaerä. Tämä helpottaa taloudenhoitoa, kun lainan kulut pysyvät joka kuukausi samana. Noin yhdeksän kymmenestä lainaajasta valitsee luotolleen kuukausittaisen tasaerän.

Voiko kulutusluoton maksaa takaisin etukäteen?

Tämä on hyvin yleinen kysymys ja vastaus on tässä: kuluttaja voi maksaa kulutusluoton takaisin ennen sen erääntymistä. Saatavasta on tällöin vähennettävä se osa, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan. Jos asiakassuhteen aloittamisesta aiheutuneet kulut eivät ole kohtuuttomat, voi luotonantaja periä ne kokonaisuudessaan.

Myös luotonantajalla on oikeuksia, jotka kannattaa huomioida ennen kulutusluoton maksamista ennen eräpäivää. Luotonantajalla voi olla oikeus korvaukseen jos luoton määrä on suuri, korko on kiinteä tai viitekoron määräytymisjakso vähintään kolme vuotta. Korvauksena luotonantaja voi periä sopimuksen mukaisen koron ja vastaavan uuden luoton erotuksen jäljellä olevalta luottoajalta.

Jos asiakkaalla on useita lainoja samalta luotonantajalta, hän saa valita mitä niistä hänen suorituksillaan lyhennetään.

Kuluttajalla on siis lain mukaan oikeus maksaa kulutusluotto pois ennenaikaisesti. Hän voi myös lyhentää lainaa sovittua suuremmalla summalla näin halutessaan. Näin kannattaa yleensä myös menetellä, koska lainan lyhentäminen pienentää luottokustannuksia ja luotonantajan on vähennettävä saatavasta käyttämättä jäävään luottoaikaan kohdistuva osa kustannuksista. Säästö tulee siis luotonottajan eduksi.

Mitä jos lainahakemus hylätään?

Olet löytänyt unelmiesi keittiön tai haluaisit viedä koko perheen lomamatkalle etelän lämpöön? Kulutusluottojen, kuten muiden lainojenkin haussa kannattaa varautua myös pettymykseen.

Ensimmäistä kulutusluottoa haetaan usein muuttuneen elämäntilanteen jälkeen, joita ovat esimerkiksi päättynyt parisuhde, työttömäksi jääminen ja muut henkilökohtaista taloutta kiristävät syyt.

Pankkien lisäksi myös kulutusluottoja tarjoavat rahoitusyhtiöt syynäävän lainanhakijat tarkoin. Jos työhistoriasi ei näytä hyvältä, työsuhteesi on koeajalla, menot ovat tuloja suuremmat, sinulla on useita luottoja jo ennestään tai sinulla on maksuhäiriömerkintä, kulutusluoton saaminen voi olla hankalaa tai jopa mahdotonta.

Rahoitusyhtiöiden laskukaavat eivät ole niin monimutkaisia kuin pankeilla, mutta Finanssivalvonta määrää myös ne luokittelemaan asiakkaansa. Myös luottolaitokset pyrkivät siis “mekaanisesti” arvioimaan kuinka paljon ja millä ehdoin ne uskaltavat sinulle antaa lainaa. Lainantarjoaja tarkistaa hakijan luottotiedot ja taloudellisen tilanteen arvioidakseen hänen kykynsä suoriutua lainan takaisinmaksusta. Henkilötietojen lisäksi lainahakemuksissa voidaan kysyä esimerkiksi työhön, koulutukseen ja asumiseen liittyviä tietoja. Yleisin syy lainahakemuksen hylkäämiseen ovat silti maksuhäiriömerkinnät.

Monet pitävät hylättyä lainahakemusta huonona palveluna. Liian suuren lainan myöntäminen ei kuitenkaan ole kenenkään edun mukaista. Lainanantaja haluaa luonnollisesti rahansa takaisin ja maksukyvyttömälle lainanottajalle koituu maksuvaikeuksista monenlaisia ongelmia. Siksi unelmat kannattaa pitää kohtuullisina ja maltillisina.

Varmista ennen luoton hakemista, että täytät vähimmäisehdot:

  • Vakituiset tulot. Tarvitset riittävät tulot palkkatyöstä tai eläkkeestä, jotta voit maksaa lainan takaisin sopimuksen mukaisesti. Jos laina tai kuukausittainen lyhennys on liian suuri, hakemus voidaan hylätä, koska luotonantajan mukaan tulot eivät riitä lainan takaisinmaksuun. Myös tulojen pieneneminen tai vaihtelevat tulot voivat olla varoitusmerkki, että saatat ajautua vaikeuksiin lainan hoitamisessa.
  • Aikaisemmat velat. Jos sinulla on tuloihisi nähden paljon entistä velkaa, luotonantaja voi katsoa, ettei lisälainan myöntäminen ole järkevää. Lainojen yhdistäminen voi olla joillekin hyvä idea.
  • Ikä. Minimi-ikä vaihtelee lainanantajasta riippuen, mutta ehdoton minimi on vähintään 18-vuoden ikä.
  • Maksuhäiriöt. Luottotietojen tulee olla kunnossa, sillä maksuhäiriöt estävät useimmissa tapauksissa lainan saamisen.
  • Asuinpaikka. Sinun tulee asua pysyvästi Suomessa ja että osoitteesi on ollut Väestörekisterin mukaan siellä jo muutaman vuoden. Usein vaaditaan myös Suomen kansalaisuus. Joissakin tapauksissa toistuvat muutot paikasta toiseen voivat vaikuttaa lainansaantiin.
  • Yritystoiminta. Yksityisyrittäjyys tai muut kytköksen yritystoimintaan voidaan nähdä luottolaitoksissa riskinä. Esimerkiksi toiminimellä toimiva yrittäjä on henkilökohtaisesti vastuussa yrityksensä veloista.

Edes minimivaatimusten täyttyminen ei takaa aina lainansaantia. Kun haet lainaa, luotonantaja tekee päätöksen kokonaisuuden perusteella. Jos näytät kuuluvan tilastolliseen riskiryhmään, voidaan hakemuksesi hylätä.

Hylättyä lainahakemusta ei pidä ottaa henkilökohtaisesti, koska luotonantajien kriteerit vaihtelevat merkittävästi. Vaikka yksi hakemus hylätään, toiselle lainanantajalle tehty hakemus voidaan silti hyväksyä.

Näin kasvatat mahdollisuuksiasi saada kulutusluotto tarpeen vaatiessa:

  • Hoida laskut aina ajallaan. Yksityishenkilöiden maksuhäiriömerkinnät ovat Suomessa voimassa sen lajista riippuen 2-5 vuotta ja ne voivat hankaloittaa elämää monin tavoin. Lainan saaminen ilman takausta, luottokortin saaminen, asunnon vuokraaminen, vakuutusten ottaminen, taloudellista vastuuta sisältävän työpaikan saaminen, osamaksusopimusten tekeminen, puhelinliittymän avaaminen ja monet muut asiat voivat vaikeutua jos sinulla on maksuhäiriömerkintöjä.
  • Ole hyvä maksaja. Maksa vanhat velat pois ennen kuin otat uusia.
  • Hae kulutusluottoa yhdessä puolisosi tai muun yhteishakijan kanssa jos mahdollista. Näin saat varmemmin myönteisen luottopäätöksen ja paremmilla ehdoilla.
  • Hanki lainallesi takaaja jos lainanantaja sellaisen hyväksyy.